2013年，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)逐漸有電商化、互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢(shì)。在此過(guò)程中，銀行也未能幸免，被以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)勢(shì)力沖擊的七零八落。在加上未來(lái)一定要實(shí)現(xiàn)的利率市場(chǎng)化，可以說(shuō)，銀行面對(duì)著巨大的挑戰(zhàn)甚至是生存危機(jī)。當(dāng)然，在危機(jī)面前，銀行，這個(gè)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中形成的如“大象”一般的龐然大物也并未坐以待斃，招行推出P2P借貸平臺(tái)，工商銀行、交通銀行也紛紛推出自己的電商平臺(tái)，這些銀行系電商現(xiàn)在活得怎么樣?

　　銀行系做電商的目的

　　主要是三點(diǎn)，數(shù)據(jù)，中間業(yè)務(wù)收入，提振股價(jià)。

　　首先，也是最重要的一點(diǎn)，銀行系做電商是想積累中小企業(yè)的真實(shí)數(shù)據(jù)，利用這些數(shù)據(jù)為貸款類(lèi)業(yè)務(wù)做決策。眾所周知，中小企業(yè)比較難以從銀行拿貸款，一個(gè)重要的原因就是銀行無(wú)法判斷中小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，也就無(wú)法對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行準(zhǔn)確判斷。講到這，大家明白了，銀行搞電商，主要是沖著中小企業(yè)的數(shù)據(jù)去的。再具體點(diǎn)說(shuō)，什么樣的數(shù)據(jù)有價(jià)值呢?交易頻率要高;交易筆數(shù)要多;交易的資金量不能太小;2B和2C的交易都得做;交易要真實(shí)，避免出現(xiàn)以騙取貸款為目的進(jìn)行的虛假交易。

　　銀行系做電商的第二個(gè)原因，增加中間業(yè)務(wù)收入。銀行的中間業(yè)務(wù)收入，簡(jiǎn)言之，可理解為銀行的非息差收入。受到互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化的沖擊，銀行的存貸款利息差越來(lái)越窄。在存款利率市場(chǎng)化之前，能否有業(yè)務(wù)或產(chǎn)品能夠產(chǎn)生穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入，成了每個(gè)銀行都要思考的事情。如果能把電商平臺(tái)做起來(lái)，產(chǎn)生穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入，也是美事一件。

　　第三點(diǎn)，講故事，提振股價(jià)。這點(diǎn)不多說(shuō)，看看平安和民生銀行2013年的股價(jià)就明白是怎么回事了。

　　SWOT分析

　　Strength(優(yōu)勢(shì))：銀行的優(yōu)勢(shì)在于，手頭的用戶(hù)比一般白手起家的電商要多的多。只要在銀行的官網(wǎng)引流，電商網(wǎng)站的流量可以保證。

　　銀行的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于錢(qián)多，錢(qián)多的優(yōu)勢(shì)是可以對(duì)電商網(wǎng)站進(jìn)行大規(guī)模的宣傳，也可以吸引優(yōu)秀的技術(shù)和運(yùn)營(yíng)人才，保證吸引來(lái)的客戶(hù)有良好的購(gòu)物體驗(yàn)。

　　銀行電商還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)是能夠吸引優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品販賣(mài)。銀行足夠接地氣，各個(gè)客戶(hù)經(jīng)理對(duì)手下的企業(yè)都有足夠的了解和良好的關(guān)系，銀行電商網(wǎng)站上線之前，總行吆喝一聲，各分行上報(bào)一些資質(zhì)良好的企業(yè)到平臺(tái)售賣(mài)東西不成問(wèn)題。

　　最后的一個(gè)優(yōu)勢(shì)，銀行可以自己搞定支付環(huán)節(jié)，還可以為商家和消費(fèi)者提供附加的金融服務(wù)，比如，基于信用卡分期的消費(fèi)貸款，針對(duì)中小商家的供應(yīng)鏈金融服務(wù)或信用貸款，針對(duì)汽車(chē)買(mǎi)家銷(xiāo)售車(chē)輛保險(xiǎn)。通過(guò)提供附加的金融服務(wù)，銀行、商家、消費(fèi)者的關(guān)系將愈發(fā)緊密，形成一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)。商家和消費(fèi)者使用銀行的金融服務(wù)越頻繁，銀行系電商競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就越強(qiáng)。

　　Weakness(劣勢(shì)):銀行自建電商平臺(tái)，有一個(gè)問(wèn)題是始終繞不開(kāi)的：如何確保運(yùn)營(yíng)電商平臺(tái)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，比如假冒偽劣產(chǎn)品、消費(fèi)糾紛等不會(huì)傷害銀行自身的形象?以筆者在銀行工作的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，很多銀行遲遲沒(méi)有操作類(lèi)似電商之類(lèi)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，顧慮就在于此。因此，銀行在選擇商品品類(lèi)的時(shí)候，應(yīng)盡可能選擇標(biāo)準(zhǔn)化、大眾化、客單價(jià)較高的產(chǎn)品。

　　同時(shí)，因?yàn)殂y行保守的行事作風(fēng)，銀行電商必定存在行事保守，競(jìng)爭(zhēng)無(wú)力，缺乏狼性等特點(diǎn)。這是由銀行電商的基因決定的，很難改變。因此，銀行電商在給自己做定位時(shí)，千萬(wàn)不要直接向淘寶、阿里巴巴、京東等看齊，貪大求全，而應(yīng)該差異化競(jìng)爭(zhēng)，從用戶(hù)支付體驗(yàn)、金融服務(wù)質(zhì)量等方面突破。

　　Opportunity(機(jī)會(huì)):一方面，電商仍在高速發(fā)展。據(jù)艾瑞網(wǎng)的研究報(bào)告顯示，未來(lái)三至四年內(nèi)，電商行業(yè)的增速仍將維持在15%以上。另一方面，傳統(tǒng)企業(yè)“觸網(wǎng)”情況相差巨大，有的企業(yè)“觸網(wǎng)”早，信息化程度高，已依靠電商賺了個(gè)盆滿缽滿，有的企業(yè)卻對(duì)“觸網(wǎng)”有疑慮，遲遲未觸網(wǎng)，這些都是機(jī)會(huì)。

　　再者，未來(lái)幾年，中小企業(yè)融資難問(wèn)題不會(huì)有根本性的改變，企業(yè)有迫切的需要在銀行電商上經(jīng)營(yíng)，以此降低通過(guò)銀行貸款的門(mén)檻。

　　Threaten(威脅):淘寶系電商的擴(kuò)張，京東上市之后的擴(kuò)張，其他電商平臺(tái)具有強(qiáng)大資金支持之后的強(qiáng)力擴(kuò)張。利率市場(chǎng)化帶來(lái)銀行盈利迅速下降所導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)收縮。

　　幾種銀行電商模式的分析

　　1)以建行“善融商務(wù)”為代表的”高大全”模式

　　說(shuō)善融商務(wù)走的是“高大全”的路子，因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)成本“高”，網(wǎng)站規(guī)模“大”，商品品類(lèi)“全”。平臺(tái)就分了兩個(gè)，一個(gè)善融企業(yè)商城，主打中小企業(yè)B2B，一個(gè)是善融個(gè)人商城，主打中小企業(yè)售賣(mài)東西給普通消費(fèi)者的B2C模式。從商業(yè)模式上來(lái)看，建行通過(guò)善融商務(wù)復(fù)制出了一個(gè)“阿里巴巴”和一個(gè)“淘寶”。

　　從流量上看，據(jù)百度指數(shù)表明，“善融商務(wù)”作為關(guān)鍵詞，該關(guān)鍵詞近六個(gè)月一直穩(wěn)定在1000左右的搜索指數(shù)。而“建設(shè)銀行”的搜索指數(shù)大約是在102000左右。據(jù)這兩個(gè)數(shù)據(jù)推斷，通過(guò)建行官網(wǎng)跳轉(zhuǎn)到善融商務(wù)的轉(zhuǎn)化率大概為0.98%。

　　從交易量上看，據(jù)建行財(cái)報(bào)顯示，截止2013年6月末，“善融商務(wù)”2013年交易量接近百億。保守估計(jì)，2013年全年交易量可達(dá)150億，較12年增幅達(dá)328%。在善融商務(wù)平臺(tái)上，銷(xiāo)售額最高的五類(lèi)商品品類(lèi)分別是：手機(jī)通訊、機(jī)動(dòng)車(chē)、筆記本/整機(jī)/平板、家具。

　　從融資量上來(lái)看，13年商戶(hù)通過(guò)企業(yè)商城融資總額為39.07億元，按照1%的存貸利息差(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“息差”)計(jì)算，可帶來(lái)收入3900萬(wàn)。

　　點(diǎn)評(píng)：建行這種“高大全”的策略也就國(guó)有四大行加交行能玩的轉(zhuǎn)。從無(wú)到有建設(shè)商城，運(yùn)營(yíng)商城的過(guò)程也絕對(duì)是個(gè)燒錢(qián)的過(guò)程。但是，在平臺(tái)步入正規(guī)之后，建行的中小企業(yè)類(lèi)業(yè)務(wù)將逐漸嘗到甜頭——通過(guò)平臺(tái)可以低成本的獲取客戶(hù)數(shù)據(jù)，與客戶(hù)建立更牢固的關(guān)系，提高貸款審批效率。

　　2) 以光大為代表的“小而美”模式

　　在銀行業(yè)界不算高調(diào)的光大銀行在電子商務(wù)上的嘗試可是非常前衛(wèi)：2013年推出的“瑤瑤繳費(fèi)”手機(jī)APP，主打個(gè)人水電煤網(wǎng)類(lèi)的小額繳費(fèi);其官網(wǎng)的網(wǎng)上商城擁有銷(xiāo)售理財(cái)、保險(xiǎn)等八大板塊，甚至其中還有O2O概念的陽(yáng)光e購(gòu)車(chē)，陽(yáng)光e購(gòu)金兩個(gè)板塊。

　　說(shuō)光大銀行的電商業(yè)務(wù)“小而美”，是因?yàn)槿绻�拿其業(yè)務(wù)和善融商務(wù)相比，售賣(mài)的產(chǎn)品品類(lèi)少，交易額更無(wú)法相比，投入費(fèi)用必然也較少，但是光大針對(duì)利基市場(chǎng)推出針對(duì)性產(chǎn)品的戰(zhàn)略，如果執(zhí)行得當(dāng)，對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，絕對(duì)是一件很“美”的事。

　　由于很難查詢(xún)到光大電商業(yè)務(wù)的流量數(shù)據(jù)，筆者只能挑幾項(xiàng)比較典型的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析了。

　　光大銀行 “陽(yáng)光e購(gòu)車(chē)”，簽約各地汽車(chē)銷(xiāo)售商約一百家左右。光大銀行的持卡客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)上預(yù)約，店面刷卡付款的方式購(gòu)車(chē)，可享受1萬(wàn)元至2萬(wàn)元金額不等的購(gòu)車(chē)優(yōu)惠。 “陽(yáng)光e購(gòu)車(chē)”，對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商而言，可依托光大銀行客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)，降低營(yíng)銷(xiāo)成本支出;對(duì)消費(fèi)者而言，可以以?xún)?yōu)惠的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛;對(duì)銀行而言，一方面鞏固、促進(jìn)了銀企關(guān)系，另一方面，可將 “陽(yáng)光e購(gòu)車(chē)”作為營(yíng)銷(xiāo)切入口，向購(gòu)車(chē)消費(fèi)者營(yíng)銷(xiāo)車(chē)輛保險(xiǎn)、信用卡分期、車(chē)貸等業(yè)務(wù)。可謂銷(xiāo)售商、消費(fèi)者、銀行三方共贏。

　　銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商導(dǎo)流，大洋彼岸的美國(guó)銀行也做過(guò)這事。美國(guó)銀行在2010年底添加了一項(xiàng)網(wǎng)上購(gòu)車(chē)服務(wù)，有超過(guò)4000個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商在銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上出售轎車(chē)。

　　除此之外，光大銀行其他電商類(lèi)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)上可查的還有光大銀行 “陽(yáng)光e購(gòu)金”業(yè)務(wù)。據(jù)深圳商報(bào)的報(bào)道，開(kāi)通幾個(gè)月來(lái)，通過(guò)光大官網(wǎng)提金總數(shù)已超過(guò)70公斤。

　　點(diǎn)評(píng)：利用自身的客戶(hù)資源和支付便利，切入某個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，帶動(dòng)交易量提升，幫助第三方商戶(hù)提升交易量，與此同時(shí)吸引客戶(hù)消費(fèi)，同時(shí)帶動(dòng)周邊金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售，以光大為代表的“小而美”模式可以如此概括。該模式投入小，見(jiàn)效快，推薦各類(lèi)中小銀行效仿。中小銀行可發(fā)力的領(lǐng)域還有很多，旅游市場(chǎng)，附帶進(jìn)行旅游保證金、意外保險(xiǎn)、機(jī)票車(chē)票支付的營(yíng)銷(xiāo);房地產(chǎn)市場(chǎng)，附帶進(jìn)行保證金、財(cái)險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo);教育等生活服務(wù)類(lèi)市場(chǎng)，可進(jìn)行信用卡分期業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)。

　　最后的話

　　從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，銀行系做電商是沒(méi)有比較優(yōu)勢(shì)的：和純電商比，運(yùn)營(yíng)拼不過(guò)人家;和實(shí)體商貿(mào)類(lèi)企業(yè)比，供應(yīng)鏈拼不過(guò)人家;銀行唯一的優(yōu)勢(shì)就是錢(qián)多，但是你總不能指望花個(gè)十億砸出五千萬(wàn)用戶(hù)吧?從這個(gè)角度上來(lái)說(shuō)，我不看好銀行系電商走“高大全”的路子。如果想通過(guò)大數(shù)據(jù)做小微貸款的，倒是可以先通過(guò)這條路交點(diǎn)學(xué)費(fèi)，積累經(jīng)驗(yàn)，更好的和各大類(lèi)電商平臺(tái)合作——電商平臺(tái)提供大數(shù)據(jù)，銀行利用大數(shù)據(jù)放貸。

　　另一模式——以光大為代表的“小而美”模式筆者倒是很看好，只是衷心希望這幾類(lèi)產(chǎn)品不只是13年光大香港上市時(shí)用來(lái)給投資者講故事的小道具。和電商江湖的激情澎湃相比，銀行界就如同象群一般死氣沉沉。互聯(lián)網(wǎng)的大風(fēng)刮來(lái)，無(wú)論如何，我還是希望能有那么幾頭象，跳著不一樣的舞步，給這個(gè)電商江湖帶來(lái)些不一樣的驚喜。