隨著農村經濟的發(fā)展，農村信貸需求正在發(fā)生深刻的變遷。在農村信貸創(chuàng)新中引入供應鏈金融思想，為解決農戶貸款難問題、增加農村信貸供給提供了一個新視角。

　　供應鏈金融

　　近年來，部分商業(yè)銀行發(fā)展了供應鏈金融模式，其基本要義是把供應鏈上的相關企業(yè)作為一個整體，根據交易中構成的鏈條關系和行業(yè)特點設定融資方案，將資金有效地注入相對弱勢的中小企業(yè)，為企業(yè)提供資金理財服務，從而解決供應鏈中資金分配不平穩(wěn)的問題，整體提升整個供應鏈中的企業(yè)群體競爭力。

　　供應鏈金融產品不同于傳統(tǒng)的銀行融資產品，其創(chuàng)新亮點是抓住大型優(yōu)質企業(yè)穩(wěn)定的供應鏈，圍繞供應鏈上下游經營規(guī)范、資信良好、有穩(wěn)定銷售渠道和回款資金來源的企業(yè)進行產品設計，借助大型核心企業(yè)對中小供應商的深入了解，選擇資質良好的上下游企業(yè)作為商業(yè)銀行的融資對象，既突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)的評級授信要求，也無需另行提供抵押質押擔保，可切實解決中小企業(yè)融資難問題。

　　農業(yè)中的產業(yè)鏈是指農產品從生產到消費過程中的一系列價值活動和環(huán)節(jié)，這些價值活動包括農業(yè)生產資料的購買、農業(yè)生產過程、農產品銷售、儲運、加工等環(huán)節(jié)。參與這些活動的主體包括生產資料供應者、農業(yè)生產者、農產品收購者、儲運者、加工者等。產業(yè)鏈上各個參與者的融資過程也是資金流入價值鏈各個環(huán)節(jié)的過程，即供應鏈融資。

　　農業(yè)產業(yè)鏈種類繁多，每種產品都擁有各具特點的產業(yè)鏈。農業(yè)產業(yè)鏈鏈條越長，其農產品的市場化程度就越高，價值活動就越多，融資需求就越大。為農業(yè)產業(yè)鏈中的參與者提供適合他們需要的融資服務意味著可以提高整個產業(yè)鏈的效益，進而提高各個農村產業(yè)活動參與者的收入。

　　供應鏈與農業(yè)產業(yè)鏈二者具有相似性。供應鏈與農業(yè)產業(yè)鏈均將上下游客戶有機結合，并以龍頭企業(yè)為核心形成完整的產業(yè)鏈條。可將“1（龍頭企業(yè)）+N（中小企業(yè)）”的供應鏈金融思想引入農業(yè)產業(yè)訂單鏈條。 
　　效用分析

　　具有可復制性，有較高推廣價值。目前，農業(yè)生產已實現(xiàn)了由零星分布、單戶生產向區(qū)域化分布、規(guī)�；�種植（養(yǎng)）、訂單化生產格局的轉變，形成了“企業(yè)+協(xié)會+基地+農戶”、“龍頭企業(yè)+基地+農戶”、“專業(yè)合作組織+農戶”等發(fā)展模式，為推廣復制供應鏈金融貸款模式提供了較好的基礎條件。

　　有效解決金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的信息不對稱問題。農村金融機構通過與農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社等合作，依據訂單對農戶進行選擇，實際是一個對農戶信譽信息過濾、處理的過程，因為龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社比金融機構更充分地了解農戶，因而，能夠現(xiàn)實地避免貸款客戶選擇中的盲目性，進而可以較有效地防止道德風險的發(fā)生，降低貸款的違約風險，提高貸款的回收率。同時，通過龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社的擔保或資金流監(jiān)控，不僅緩解了農戶提供抵押擔保的壓力，而且緩解了信貸人員的工作壓力，節(jié)約了人力、時間等放貸成本。

　　建立新型合作模式，有效降低監(jiān)管成本。龍頭企業(yè)、農戶、專業(yè)合作社（協(xié)會）、銀行多方通過相互協(xié)作、相互制約，實現(xiàn)了共同發(fā)展。同時各環(huán)節(jié)充分發(fā)揮監(jiān)管作用，如龍頭企業(yè)幫助催收貸款，在有利于增加金融機構與農戶之間信息對稱性的同時，還降低了貸后管理成本，有效緩解了農村金融機構物理網點不足、客戶經理不夠、貸款資金監(jiān)管難的問題。 

　　產業(yè)鏈信貸

　　深入分析各地農業(yè)產業(yè)鏈的特征和金融需求特點。農業(yè)產業(yè)鏈具有很強的地域特征，不同地區(qū)的產業(yè)鏈特點有很大差異，表現(xiàn)出很強的地方特色和產品特色。要對當?shù)剞r業(yè)產業(yè)鏈的特點進行充分地了解和分析，分析產業(yè)鏈每個環(huán)節(jié)及其參與者對金融需求的特征，分析產業(yè)鏈每個環(huán)節(jié)融資特點及其資金的主要來源。產業(yè)鏈分析要從農業(yè)生產資料的供應開始，包括生產資料供應者、農業(yè)生產者、農產品收購、儲運、加工者以及銷售者。這些參與者是農業(yè)產業(yè)鏈融資的需求者，分析他們的特點、風險和產品需求有助于農村金融機構有針對性地提供信貸產品和服務。

　　創(chuàng)新農業(yè)產業(yè)鏈信貸產品。在對當?shù)剞r業(yè)產業(yè)鏈進行分析的基礎上，開發(fā)適合產業(yè)鏈不同環(huán)節(jié)的信貸產品。農業(yè)產業(yè)鏈中，有的活動如農業(yè)生產、生產資料供應、農業(yè)生產服務行業(yè)等具有明顯的季節(jié)性；而有些活動如農產品加工、儲運、銷售等則不具季節(jié)性。應針對不同活動的季節(jié)性特點設計相應的信貸產品。同時根據產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)之間的緊密關系，可以采取區(qū)別于傳統(tǒng)抵押擔保要求的信貸技術，通過聯(lián)保貸款，產業(yè)鏈相鄰環(huán)節(jié)互相擔保等技術來擴展信貸供給。

　　強化農業(yè)產業(yè)鏈信貸風險管理。在做出為農村產業(yè)鏈提供貸款的決策時，除了考慮該環(huán)節(jié)自身的風險外，還要考慮其前后環(huán)節(jié)的風險。重點應做好核心產業(yè)鏈環(huán)節(jié)的風險監(jiān)測與管理。要針對可能發(fā)生的供應鏈式金融風險制定應急措施。在風險管理中，要運用各種風險控制工具，在風險發(fā)生之前，盡量消除各種風險隱患，減少風險發(fā)生。要根據農業(yè)產業(yè)鏈的結構、環(huán)境等特點分析風險因素，區(qū)分風險類別，盡早識別風險，制定風險管理目標，降低風險損失。 

　　保障措施

　　強化產業(yè)鏈各環(huán)節(jié)信用建設。訂單作為聯(lián)系農業(yè)與市場的最重要環(huán)節(jié),能否作為貸款發(fā)放依據，關鍵是看訂單能否得到履行。由于我國目前信用環(huán)境不完善，訂單履約率不高，不僅制約了訂單農業(yè)發(fā)展，而且也構成農業(yè)產業(yè)鏈信貸支持的主要障礙。因此，農業(yè)產業(yè)鏈信貸必須解決履約率低的問題。要強化信用建設、建立信用生態(tài)系統(tǒng)，將信貸支持訂單農業(yè)與信用生態(tài)建設掛鉤，通過信用系統(tǒng)來制約供應鏈違約雙方行為，加強對違約方的懲罰力度來提高訂單雙方的信用度和訂單的履約率，進而提高貸款的安全性。

　　探索建立農業(yè)風險保障機制。探索建立產業(yè)鏈農業(yè)的風險補償機制。由政府牽頭，嘗試建立風險補償基金，用于彌補因自然災害等不可抗拒原因形成的損失；建立完善的農業(yè)保險體系。增強涉農保險業(yè)務的覆蓋面,將農業(yè)保險機構納入到農業(yè)產業(yè)鏈式貸款之中，解決農戶、龍頭企業(yè)和銀行的后顧之憂。

　　優(yōu)化法律和政策環(huán)境，加速農業(yè)產業(yè)鏈發(fā)展步伐。相關法律法規(guī)的制定要為農業(yè)產業(yè)鏈發(fā)展提供基本的法律準繩和保障。在農業(yè)產業(yè)鏈發(fā)展中，農民進入農業(yè)產業(yè)鏈組織，將發(fā)生農民與產業(yè)鏈組織之間的聯(lián)系及權利與義務的劃分，以及產業(yè)鏈中各企業(yè)之間、企業(yè)與市場之間的權利與義務的劃分，這些都需要建立相應的法規(guī)，如農業(yè)關聯(lián)企業(yè)法、農業(yè)產業(yè)鏈組織信貸法、農業(yè)產業(yè)鏈組織市場競爭法等。同時要制定和落實相關政策，支持各種經濟主體進入農業(yè)產業(yè)鏈。