引言：我曾先后承擔(dān)過“中國公估市場研究”（居然斷斷續(xù)續(xù)花了四年時間）以及“廣東道路運輸體制創(chuàng)新研究”等課題，近期又一直關(guān)注公路物流業(yè)和貨運市場的發(fā)育成長問題，因此，當(dāng)《中國經(jīng)營報》記者張業(yè)軍采訪我相關(guān)問題時，剛好有感而發(fā)。居然最終發(fā)表的文字不多，但仍然說出了部分關(guān)鍵的內(nèi)容。我堅持認(rèn)為，中國市場經(jīng)濟(jì)的完善最緊迫的問題是建立與現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)相匹配的誠信體系，而保險市場、證券市場和貨幣市場又是建立誠信體系的核心和關(guān)鍵，但現(xiàn)實情況是，到處充滿風(fēng)險和不誠信的，就是這些最應(yīng)該講誠信的金融市場主導(dǎo)者。比如，保險公司、經(jīng)紀(jì)人、公估公司與被保險人之間，有多少誠信？保險公司幾乎都是想方設(shè)法給風(fēng)險不大或較小的對象去保險，而真正風(fēng)險大的，都退避三舍。保險人與被保險人在很多時候處于相互的欺騙與反欺騙之中。在我們的調(diào)查中，得知成千上萬個中小型公路物流企業(yè)以及個體戶，對保險都有著強烈的需求，然而合適的險種卻很少甚至沒有，整個公路貨運險處于極端稀缺、幼稚和落后狀態(tài)。無疑，下面這篇文章的內(nèi)容對此是一個很好的批判和警示。原文標(biāo)題為“畸形貨運險調(diào)查”，發(fā)表在《中國經(jīng)營報》2009年11月7日。 
       
 每年全國數(shù)億計的貨運趟次蘊藏著巨大的保險市場，但目前的貨運險市場卻成了一塊難啃骨頭。
“公司不做貨運責(zé)任險已經(jīng)很久了。”中國人民保險公司廣州越秀支公司業(yè)務(wù)二部經(jīng)理張晨告訴記者。據(jù)了解，由于貨運險先天“畸形”，利潤幾乎為負(fù)數(shù)，人保廣州分公司今年以來，沒有再向貨運公司拓展貨運險市場。而作為外資公司的美亞保險，今年以來，也不再向貨運公司拓展貨運險業(yè)務(wù)，而是瞄準(zhǔn)大企業(yè)做年單銷售。

保價不等于保險
“投保容易理賠難”，但對于貨運險來說即便是想投保亦不容易。11月4日，記者前往廣州市最繁忙的貨場天河區(qū)石牌西路光華貨運承運中心采訪發(fā)現(xiàn)，貨運公司所謂的“保險”均沒有保單，只有內(nèi)部保價。
“要單獨開保單？沒有這回事！”廣州市望達(dá)物流有限公司貨場一位工作人員表示，對于散貨運輸，只有內(nèi)部保價，按照保額的0.4%來投保。記者將場內(nèi)各家貨運公司均進(jìn)行了詢問，工作人員幾乎全部不約而同地表示，只提供內(nèi)部保價，不提供由保險公司開具的保單。
 新邦物流有限公司天河營業(yè)部經(jīng)理吳曉青告訴記者，如果要單獨開保單也可以，但須保額在10萬元以上。按照保額0.3%的比例算，每單至少300元。
中國平安財產(chǎn)保險公司深圳分公司一位業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，貨運公司所稱的“保價”與“保險”，是完全不同的概念。保價是由貨運公司內(nèi)部設(shè)置的一種提供給貨主的損失保障，只是一種契約關(guān)系，而保險則是由第三方保險公司提供的財產(chǎn)意外損失保障服務(wù)。
據(jù)了解，目前國內(nèi)貨運行業(yè)通常購買的是貨運綜合險，該險種由貨運公司和保險公司簽下一年期的保險合同，再由貨運公司代售給貨主。每次貨主托運貨物時，就委托貨運公司購買保險，貨運公司再將當(dāng)次的托運信息傳到保險公司，以獲得該次貨運綜合險的保單，保單上的被保險人填的是貨運公司而不是貨主。而且，通常貨主并沒有拿到保單，只是在貨運合同上注明是否購買保險而已。
拿不到保單的“貨運險”，對于貨主來說，等同于根本沒有保險，而一旦發(fā)生貨物損壞，貨主只能吃“啞巴虧”，直接導(dǎo)致貨主居于劣勢地位。東莞天悅五金的助理張媚告訴記者，她經(jīng)常遇到價值1000元左右的貨品受損而無法及時送達(dá)客戶的情況，要找貨運公司賠償，又無法律憑據(jù)。佛山一家電子企業(yè)執(zhí)行董事何華娟則直言不諱地稱，“貨損到處都存在，幾乎無法避免”。
 事實上，這種保價規(guī)則從快遞行業(yè)移植到貨運行業(yè)，現(xiàn)實中快遞和貨運行業(yè)投訴率居高不下與此有關(guān)。國家消保委公布的數(shù)據(jù)顯示，在2008年前10位商品與服務(wù)中，郵政業(yè)居投訴率增長第一位，較2007年增長了72.5％。深圳市消委會的統(tǒng)計，2008年快遞運輸業(yè)投訴同比增長超過50%。
貨運險“走形”
貨主拿不到保單，根本原因是貨運險的先天“畸形”。廣東商學(xué)院流通經(jīng)濟(jì)研究所所長王先慶告訴記者，作為“水險”的一個重要組成部分，公路貨運險來源于國外成熟險種，但到了國內(nèi)就“走形”了。
王先慶介紹，因為小額單次的保險銷售成本過高，而且核保理賠的成本也遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保費收益，因此，國內(nèi)最早推出這個險種時，保險公司為圖手續(xù)方便，設(shè)計出通過承運人代收“貨運險”保費的思路。對因承運人責(zé)任造成的貨損，除大型賠付外，也只能通過附加條款予以免責(zé)。而其它跟進(jìn)的保險公司，也沿用其規(guī)則，這樣就出現(xiàn)了一個不分投保主體，又缺失承運人責(zé)任制約的奇怪險種。也就是說，貨運公司與保險公司簽訂的代理保險協(xié)議中，保險公司的本意是給貨主提供保險，但實際上保單受益人所填的對象是貨運公司而不是貨主。
 但在實際操作中，這樣一種“綜合險”的服務(wù)框架下，大多數(shù)情況是貨運公司兩頭通吃：由于貨主手頭根本沒有可供訴諸法律的重要材料——保單，承運商就可按照貨運單上的不平等條款設(shè)法少賠或者不賠；而出現(xiàn)大的意外損失，貨運公司就會通過“貨主代理”方式，在保單上做手腳，向保險公司申報盡量多的賠償。
 如此一來，貨運公司作為被保險人，卻還要在損失較為嚴(yán)重時（金額達(dá)到十萬元及以上時）被追究責(zé)任。實際上，貨主、承運人、保險公司之間構(gòu)成一種扯不清的關(guān)系。
“盡管保單上投保人是貨運公司，目前這種貨運綜合險對于貨運公司其實并不能起到真正的保險作用，如果出了大的事故，還是要追究責(zé)任。”一位不愿意透露姓名的保險業(yè)務(wù)員私下透露，許多貨運公司出了事，還是免不了面臨起訴的命運。
 于是，通常“兩頭通吃”的貨運公司，也會害怕保險。位于廣州慶豐貨場的某貨運公司便吃過保險公司追償之苦。該公司2008年在一次運輸中出現(xiàn)貨物大批損壞，在買了貨運險情況下，保險公司便直接賠償給貨主，然后追究該公司的責(zé)任。
這種畸形的險種設(shè)計，直接導(dǎo)致保險公司對貨運公司“既愛又恨”，而貨運公司則不愿意給貨主開保單，貨主有貨不敢輕易托運的怪現(xiàn)狀。
 投保人道德風(fēng)險
實際上，國內(nèi)針對貨主的貨運險和承運人的責(zé)任險往往混淆在一起。
美亞保險公司某業(yè)務(wù)主任李小姐透露，他們以前曾試著推出貨運責(zé)任險，但是虧損嚴(yán)重，現(xiàn)在也不做了，“要做也做那種龍頭物流企業(yè)”。
“我們現(xiàn)在如果與貨運公司合作會很謹(jǐn)慎，因為規(guī)模不夠的貨運公司，很難避免串通騙保的行為。”安聯(lián)保險廣州營銷核保部范國棟表示，他們目前對貨運公司的道德風(fēng)險防范較嚴(yán)，不輕易簽訂一年期的保代理保險合同。“我們會設(shè)置較高的門檻，只與規(guī)模較大，內(nèi)部管理比較規(guī)范的公司物流簽約。”
 范國棟透露，設(shè)置門檻是因為以往的教訓(xùn)——許多中小貨運公司存在很大的道德風(fēng)險，它們可能就是一個老板找?guī)讉�司機幾部車，就開業(yè)了，“一旦出故事，溜得比兔子還快”。而且，不少貨運公司一旦簽?zāi)陠危�常常在出保單時進(jìn)行倒簽單，或者虛構(gòu)當(dāng)次相關(guān)貨運信息，造成保險公司的貨運綜合險賠付率過高，大量虧損。“到目前為止，我們公司尚能維持盈虧平衡。”據(jù)了解，國內(nèi)多數(shù)保險公司歷年的業(yè)績數(shù)據(jù)中，貨運險頻頻出現(xiàn)虧損。范國棟告訴記者，他們在與貨運公司簽訂一年期保險合同的之前，需要審核貨運公司的相關(guān)資料，但很多貨運公司虛構(gòu)經(jīng)營數(shù)據(jù)和相關(guān)資質(zhì)證書，造成保險公司無法真實了解貨運公司的風(fēng)險程度。缺乏有效的風(fēng)險評估機制，這種責(zé)任險根本無法推行。
保險公司只能在簽約之前一次性地審核承運公司的資質(zhì)和信譽，審核的結(jié)果將決定這一“年簽保單”的盈虧與否，正是基于如此重大的利益博弈，保險公司為了最大程度盈利，無疑只能青睞資質(zhì)好的大貨運公司。