小額信貸方興未艾，但證券時報調查發現，目前一些推出小額信貸的銀行對資金流向監管不嚴，甚至有銷售人員縱容客戶將資金用于風險投資。這將讓部分小額貸款成為銀行資金違規進入股市的管涌渠道，也讓銀行業務面臨著風險。
貸款可以投資股市？
“銀行信用貸款可以投資股市，銷售人員親口向我講述的。”投資者高先生日前向講述了他的發現。據了解，高先生是國內一家股份制銀行的貴賓客戶，日前他收到該行發送的短信稱可以獲得信用貸款。
當高先生致電該行銷售人員時了解到，這實際上一種消費貸款，但銷售人員為勸導高先生購買該產品，表示他可以將貸款用于股市投資獲取高額回報。
銀行小額貸款真能如此輕松被挪用投資？隨后以消費者身份致電該股份制銀行銷售人員電話。結果證實高先生所言不虛，該行銷售人員在解釋產品時同樣向暗示，資金可以挪用做投資，銀行并不會嚴格管理。
調查顯示，這并非個案。一家大型金融集團的信用貸款銷售人員向直言，貸款用于其他用途基本不會遭遇放款機構監控。兩家率先在國內開展信用貸款業務的大型外資銀行銷售人員介紹，信貸資金主要用于消費性貸款，條文中有規定不能做投資。但當直接表示，貸款就是想做投資時，銷售人員卻不置可否，“先到就近的營業網點來見面談談吧。”
實際上，根據以消費者身份咨詢多家銀行的結果顯示，對個人信用貸款資金流向不做嚴格監管是普遍現象。
風控管理需加強
值得注意的是，各家銀行的信用貸款要求中并非沒有禁止用于投資的規定。相反，按照監管層風控要求，客戶向機構申請小額信貸，必須與機構簽訂相關協議，規定貸款資金不能用于股市、樓市等投機目的。
然而在目前的信用貸款審核體系下，銀行精力主要放在審核客戶還貸能力和信貸資質，對于客戶取現、轉賬之后的用途，部分銀行并未實施嚴格監控。
實際上，在調查的銀行中，只有一家銀行銷售人員明確表示，消費者需要在信貸發放后兩個月提供消費憑證，否則需要繳納200元罰款，若半年內沒有提交消費憑證，銀行將收回貸款。多數銀行沒有要求提供相關消費憑證，這讓禁止性條款看起來形同虛設。
銷售人員的業績沖動也讓風控制度遭遇挑戰。一位銀行人士介紹，小額貸款利率高，但是單筆資金較小，要想獲得較好利益，必須在數量上做大，這刺激了銷售人員的放貸沖動。
銷售過程中的風險控制不嚴格和后期管理過程中的風控缺失讓信用貸款面臨較高的風險。目前國內尚沒有銀行針對信用貸款單項業務披露不良貸款比率，但深圳一家大型擔保公司負責人介紹，他在東莞地區一次銀行同業研討會上了解到，小額信貸的銀行壞賬率比較高。