動產質押的現實問題及政策建議
2008-9-10 15:35:00 來源：現代物流報 編輯：56885 關注度：摘要：... ...
□ 潘新
以動產為基礎的現代融資方法將成為解決中小企業融資難和保護信貸人權利的良方，對此，中小企業普遍持歡迎和贊成態度。他們認為，銀行貸款的門檻太高，處于創業階段的小企業缺少符合銀行要求的不動產作質押，又沒有中介擔保公司，獲得貸款太難，如果能用動產作質押，無異于網開一面，為中小企業得到信貸扶持開辟了希望之路。
地方政府也對動產質押制度表現出濃厚興趣，認為動產質押搭建了一個新的融資平臺，對于扶持中小企業、發展地方經濟非常有利。
動產質押后遇到的現實問題
從理論上講，引入動產質押簡單可行，但受政策、法制和市場環境的制約，在實際操作中仍會面臨很多困擾。表現在：
1.中小企業結算不規范，應收賬款的物權形態缺少合法的債權憑據。作為動產質押，銀行惟一能夠接受的只有承兌匯票，其他大量應收賬款如欠條等，顯然不是合法的物權載體。并且在我國，三角債、連環債、無頭債、陳年債的情形非常普遍而錯綜復雜，應收賬款質押的可操作難度極大。
2.存貨的不確定性使銀行愿意選擇的質押品種較少。由于 “動產易動”會造成質押物的流失或貶值，不同的存貨，在價值高低、暢銷與滯銷、形態品質變化等方面千差萬別，銀行要防范風險會要求存貨具備以下條件：一是價值高、體積小；二是不容易霉變損壞，不具有保質期；三是市價變動小，不是季節性銷售商品，不是更新換代快的商品；四是必須要適銷對路，不是滯銷積壓商品；五是容易脫手變現等。滿足這些條件對于確保貸款安全是必要的，但也會使存貨質押的實際可選擇余地非常狹窄。
3.動產質押缺少市場化的動產登記制度和交付機構，可能會出現多頭質押或其他騙貸風險。在動產登記上，據相關調查，我國尚無應收賬款的質押登記機關，現有的存貨質押登記機關達15家之多，并且相對分散隔離，對動產登記缺乏公開透明的信息公示系統。在動產交付上，少數大中城市才有專門的倉儲機構，運作也極不規范，時常為企業提供虛假存貨證明，大多數中小城市無倉儲機構，要靠貸款企業自己將倉單提單交付銀行質押。這兩方面的缺失，會造成少數企業出現道德風險，以弄虛作假的方式多頭質押或騙貸。
4.銀行缺乏動產的管理經驗和手段。如果動產質押制度一旦實施，求貸的中小企業數量眾多，必然會涉及到各行各業，銀行缺乏相關的操作技能和實際經驗，知識和人才儲備不足，對準確鑒別評估動產的價值會有困難，在日常管理上也會力不從心。如果不采取循序漸進的方式逐步摸索積累經驗，會產生大量新的信貸風險。動產質押的訴訟案件，各方關系和權益更難確定，債權人難以在債務人違約時便捷地執行擔保物，在審理期中，擔保物價值會因執行時間拖延而流失。
倉儲企業應加強監管
1.建立地方性的倉儲管理機構。各地可委托有實力的大型商業集團建立倉儲機構，制定存貨估價的行業標準，通過收取手續費、評估費實現商業化運營，并對向銀行開出的倉儲證明承擔誠信責任。承擔第三方監管的職能，在未經銀行同意的情況下，防止任何人提取和處理質物，為維護信貸人權利提供第三方中介服務。
2.盡快建立我國動產擔保公示登記系統。可按政府主導、央行監管的模式建立統一的動產登記管理中介機構，統一動產審查的原則標準、公示方式、登記程序和手續，并由其發布擔保公示信息。
3.大力發展票據業務。引導中小企業采用規范的結算方式，改變民營企業大量使用欠條的習慣，擴大銀行承兌匯票的覆蓋面，降低保證金比例，放寬對承兌銀行的限制；大力推廣商業承兌匯票，盡快建立和實行商業承兌匯票簽證制度、商業承兌匯票市場準入、退出制度、商業承兌匯票保證金制度，通過規范管理，積極引導，穩步擴大商業承兌匯票使用。從而，為中小企業應收賬款提供合法有效的物權憑證，為應收賬款成為動產質押的主力品種創造必要條件。
4.商業銀行成立專門的動產質押信貸部門。把動產質押業務同其他信貸業務區分開來，配備專業人才成立信貸部，加強動產管理的研究，每名信貸員負責2~3個相關行業的業務，并定期開展培訓，提高動產管理水平。
5.加強對動產業務的司法保障。隨著民商法律制度的健全，地方政府和人民銀行要加強對法院的協調，為保護信貸人權利創造良好的法制環境和司法保障，人民法院應建立金融訴訟案件審理綠色通道，提高審判效率，加大執行力度，特別是對于容易貶值受損的動產質押物要保證執行時效，避免因價值流失而損害銀行權益。
