最近這些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，用互聯(lián)網(wǎng)來消費、溝通、娛樂的人群在中國農(nóng)村得到了迅猛發(fā)展。網(wǎng)購這種電子商務(wù)模式逐漸成為農(nóng)民日常生活、生產(chǎn)經(jīng)營的重要趨勢。
然而，農(nóng)村的流通體系仍然存在著渠道環(huán)節(jié)多、管理不完善、信息不對稱的狀況，分散的農(nóng)戶很難對接大量的快速消費品、生產(chǎn)資料供應商，產(chǎn)生了巨大的交易成本，甚至是假冒偽劣問題；而快消品和生產(chǎn)資料供應商而言，無法真正滲透到終端農(nóng)戶，存在著市場信息喪失、渠道掌控力不足、終端消費者服務(wù)喪失等種種困境，進而產(chǎn)生了大量的流通費用和成本。
針對這種狀況，2014年10月13日，阿里巴巴集團宣布啟動“千縣萬村”計劃（即“村淘”），要在三至五年內(nèi)投資100億元，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務(wù)站，目前全國已建有5000多個村級服務(wù)點，將電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋到全國三分之一的縣以及六分之一的農(nóng)村地區(qū)，在構(gòu)建產(chǎn)業(yè)供應鏈的基礎(chǔ)上，結(jié)合其自身的螞蟻金服，推動農(nóng)村金融的發(fā)展。
“1”個生態(tài)平臺
阿里巴巴的村淘實現(xiàn)雙向管理，并聯(lián)合阿里系菜鳥、螞蟻金服、天貓等零售平臺和農(nóng)村代購員，共同打造“1”個產(chǎn)業(yè)價值生態(tài)平臺。在將農(nóng)產(chǎn)品從農(nóng)村售賣到城鎮(zhèn)的過程中，阿里巴巴零售事業(yè)群、村淘的合伙人，可以對生產(chǎn)過程進行把控。在村淘將農(nóng)產(chǎn)品從城鎮(zhèn)售賣到農(nóng)村的過程中，阿里旗下的菜鳥物流可以將快消品、農(nóng)資送貨上門，在銷售環(huán)節(jié)，則有天貓超市支持。
具體來講，在平臺基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，村淘實現(xiàn)的是產(chǎn)業(yè)供應鏈運營場景的營造，農(nóng)村代購員扮演重要角色。具體的做法是：阿里巴巴通過鎮(zhèn)政府召集村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、在家年輕人開會，介紹這一服務(wù)體系，請大家主動報名。申請通過后參加考試篩選，篩選標準包括要有網(wǎng)購經(jīng)驗，可以以最快的時間買到最合適的東西等等，考試通過后即可成立服務(wù)點，阿里免費提供手機、電腦和代購點裝修等各類設(shè)施，以后每個月都會搞活動。農(nóng)村代購員的責任是平均每天的訂單要在10單以上，不到10單就會被淘汰。代購員除了代購外，最主要的工作就是大力宣傳，宣傳手段除了去村里派發(fā)宣傳單外，還可以利用網(wǎng)絡(luò)，在QQ空間、朋友圈發(fā)送宣傳和產(chǎn)品信息，或者收集村里的反饋和商品評價，激活當?shù)厣鷳B(tài)，組織活動。在激勵機制上，代購員每完成一單，就會得到相應的傭金，傭金額度是阿里巴巴和商家協(xié)商，其中服裝、化妝品的傭金較高，達到20%，電器較低，約3%，平均下來每單5%左右。
在這一服務(wù)體系中，日常支持、指導和管理農(nóng)村代購員的體系是阿里的“地面部隊”，該地面部隊一般由兩人組成，包括一名業(yè)務(wù)人員和一名人力資源管理人員，地面部隊通過日常頻繁的走訪、溝通等形式，指導代購員如何組織活動，如何激活當?shù)厣鷳B(tài)，并給予必要的業(yè)務(wù)支持。除了地面部隊外，供應鏈體系中最重要的管理部門是阿里的縣級服務(wù)中心，該中心定期對農(nóng)村代購員進行培訓，提升其經(jīng)營能力；另一方面對后端的物流和交易進行管理，例如分撥庫存（RDC）和分銷物流管理，對訂單的集中處理、產(chǎn)品的上行和下行管理以及對各村的績效管理。
所有的物流組織和管理由阿里的菜鳥承擔。菜鳥的定位是在物流的基礎(chǔ)上搭建一套開放、共享、社會化的基礎(chǔ)設(shè)施平臺。在具體的物流服務(wù)政策上，網(wǎng)購貨物先運送到縣級服務(wù)中心，每天再從縣里送貨到底下的村級服務(wù)站點。從縣到村這一段的運費由阿里巴巴出（在網(wǎng)上買的價格是多少，買家就付多少，沒有額外的運費），之后再分撥到各個站點。具體的物流配送菜鳥采用的是合作方式，合作方包括中國郵政、韻達、全峰等物流速遞公司。
在電子商務(wù)平臺方面，阿里主要是通過村淘網(wǎng)和天貓網(wǎng)來對接農(nóng)戶和城鎮(zhèn)消費者。村淘網(wǎng)不同于淘寶網(wǎng)，主要是面向農(nóng)村消費者，因此，經(jīng)營的品類和品種具有特定性，主要是面向農(nóng)戶，不會覆蓋所有品種。此外，考慮到農(nóng)村市場的特點，產(chǎn)品的價格應當具有很好的競爭力。
在金融服務(wù)方面，支撐整個供應鏈運營的體系是阿里的螞蟻金服。目前，螞蟻金服正通過旺農(nóng)付、旺農(nóng)保、旺農(nóng)貸等平臺型解決方案，提供面向三農(nóng)的普惠金融服務(wù)，同時，螞蟻金服也通過合作伙伴，面向貧困地區(qū)提供金融服務(wù)，助力精準扶貧，并進一步通過整合生態(tài)體系優(yōu)勢，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供農(nóng)產(chǎn)品供應鏈金融解決方案。以貸款產(chǎn)品和服務(wù)為例，在過去幾年，尤其是2015年6月網(wǎng)商銀行開業(yè)以來，螞蟻金服已經(jīng)通過面向農(nóng)民的貸款產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”、給到農(nóng)民的預授信、村淘掌柜金（網(wǎng)商銀行計劃投入10億元，支持大學畢業(yè)生回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)）等，服務(wù)了大量三農(nóng)用戶，他們當中既有農(nóng)村消費者、農(nóng)村種養(yǎng)殖戶、農(nóng)村電商與村淘合伙人，也有農(nóng)村的小型種養(yǎng)殖戶、小微企業(yè)與個體經(jīng)營戶。
2016年，螞蟻金服農(nóng)村金融服務(wù)的客戶將“升級”，覆蓋到規(guī)模化的新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體。隨著服務(wù)人群的擴大，螞蟻金服實現(xiàn)服務(wù)的方式也隨之升級，從線上貸款等的數(shù)據(jù)化平臺，到“線上+線下熟人平臺”的模式，未來則會發(fā)展為“供應鏈+定向支付”平臺、融資租賃平臺等。
從平臺的業(yè)務(wù)產(chǎn)品看，旺農(nóng)付主要致力于為三農(nóng)用戶提供互聯(lián)網(wǎng)繳費、充值、轉(zhuǎn)賬等一系列支付服務(wù)的解決方案，通過移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓廣大農(nóng)民足不出戶就能享受和城里人同等的互聯(lián)網(wǎng)生活支付服務(wù)。
旺農(nóng)保致力于包含現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需的各類型保險的綜合保險解決方案，涵蓋農(nóng)民采購農(nóng)資的質(zhì)量保證險、信用保證保險、生產(chǎn)過程中的種植險和指數(shù)險、銷售農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)險，同時也圍繞農(nóng)民衣食住行提供各種保障，為農(nóng)民的生活和生產(chǎn)經(jīng)營鎖定各種風險。旺農(nóng)貸致力于為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)民群體提供高效率、低成本的普惠信貸的解決方案，包括純信用（無抵押或擔保）貸款、專項用于購買農(nóng)資農(nóng)具的信用借款、消費信貸產(chǎn)品等。
村淘供應鏈運營模式在供應鏈運營模式上，阿里的村淘主要采用了雙向運營模式，即快消品或生產(chǎn)資料的下行供應鏈，以及農(nóng)副產(chǎn)品的上行供應鏈。
螞蟻金服的農(nóng)村金融戰(zhàn)略基于以上供應鏈運營模式，阿里的螞蟻金服已經(jīng)開始參與農(nóng)產(chǎn)品種植生產(chǎn)，通過信貸、保險等金融產(chǎn)品助力農(nóng)產(chǎn)品供應鏈，進而推動粗放種植農(nóng)業(yè)向集約化精品農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型，使得農(nóng)產(chǎn)品的供應向生態(tài)體系發(fā)展。2016年5月25日，螞蟻金服首次對外闡釋了“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)產(chǎn)品供應鏈布局，向易果生鮮提供一款互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融解決方案，并首度闡釋了螞蟻金服農(nóng)村金融的戰(zhàn)略規(guī)劃。
舉例來說，陜西省周至縣是國內(nèi)最大的獼猴桃產(chǎn)地之一，同時也是世界獼猴桃的“祖籍”，北吉果蔬專業(yè)合作社作是周至縣極具規(guī)模化的獼猴桃合作社，社員涵蓋了當?shù)財?shù)百戶果農(nóng)。從這家合作社開始，螞蟻金服與易果生鮮一起，將精品農(nóng)業(yè)以銷定產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)綠色金融、農(nóng)產(chǎn)品供應鏈生態(tài)的模式推向生鮮原產(chǎn)地。基于對合作社產(chǎn)品的認可及穩(wěn)定合作，易果生鮮將同合作社簽署采購協(xié)議，在10月底獼猴桃成熟時，將定點采購獼猴桃中的高端品種“翠香”，并通過天貓超市的生鮮區(qū)，將該產(chǎn)品推向普通用戶。
螞蟻金服對訂單進行識別、確認后，通過螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行，給合作社提供低息貸款。同時，為實現(xiàn)易果生鮮對于果品品質(zhì)的把控，貸款通過定向支付工具專項用于從“村淘”（及淘寶農(nóng)資類目）購買易果生鮮指定的農(nóng)藥、農(nóng)資，并將合作社的采購信息線上傳輸給易果生鮮，從而實現(xiàn)果品生產(chǎn)過程的全程把控。在這個過程中，螞蟻金服保險事業(yè)部聯(lián)合保險公司為農(nóng)資、農(nóng)藥線上銷售提供品質(zhì)保證保險，確保產(chǎn)品質(zhì)量無虞。
在這個過程中，農(nóng)戶不用再擔心農(nóng)產(chǎn)品的銷售、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的投入，甚至無須再出門采購農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，只需要種植好自己的獼猴桃，就能獲得穩(wěn)定的收入。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的投入，到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的購買，再到農(nóng)產(chǎn)品的銷售，金融+電商的模式覆蓋了整個過程的方方面面，形成了一個農(nóng)產(chǎn)品供應鏈的線上生態(tài)鏈。從易果生鮮及合作社供應商的反饋來看，螞蟻金服為這個鏈條提供的貸款和保險服務(wù)頗具吸引力。
基于采購訂單的信用貸款模式，可在貸款申請?zhí)峤缓蟮漠斎站褪盏娇铐棧浞趴钚蔬h高于其他任何貸款方式；螞蟻金服在其中提供的貸款定價，也遠低于其在市場上可獲得的同類金融產(chǎn)品。此外，更重要的是，線上化的農(nóng)資農(nóng)藥的品質(zhì)保證保險為農(nóng)戶線上購買農(nóng)資提供了信心；電商購買模式和送貨上門也優(yōu)化了農(nóng)戶的購買體驗。在這個鏈路中，合作社和農(nóng)戶更像是整個鏈條中的“工作員”，種植出好的果品成為了一份職業(yè)，無須再為做好工作之外的事情擔憂，真正做到了無憂生產(chǎn)、無憂銷售。
具體的金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程是：首先易果生鮮為鎖定優(yōu)質(zhì)獼猴桃產(chǎn)品，提前提供采購訂單；隨后螞蟻金服為生產(chǎn)合作社提供生產(chǎn)經(jīng)營旺農(nóng)貸；旺農(nóng)貸定向支付用于購買農(nóng)資農(nóng)具，并且旺農(nóng)保提供農(nóng)資保障險用于農(nóng)資安全保證，而且能通過村淘實現(xiàn)農(nóng)資使用信息溯源；待獼猴桃上市，合作社供應給易果生鮮；易果生鮮的收購款優(yōu)先償還旺農(nóng)貸本息；最后，由易果生鮮在天貓上進行推介銷售（如下圖所示）。
農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融解決方案的推出，是螞蟻金服農(nóng)村金融的重點。從此前農(nóng)村金融的數(shù)據(jù)化產(chǎn)品，到撬動更多生態(tài)合作伙伴的供應鏈模式，螞蟻金服的農(nóng)村金融在循序漸進。
以貸款產(chǎn)品和服務(wù)為例，在過去幾年，螞蟻金服已經(jīng)通過面向村淘合伙人的信貸支持（網(wǎng)商銀行計劃投入10億元，支持大學生回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)），提供給農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營戶的貸款產(chǎn)品旺農(nóng)貸，服務(wù)了大量三農(nóng)用戶，他們當中既有農(nóng)村消費者、農(nóng)村種養(yǎng)殖戶、農(nóng)村電商與村淘合伙人，也有農(nóng)村的小型種養(yǎng)殖戶、小微企業(yè)與個體經(jīng)營戶。2016年，螞蟻金服農(nóng)村金融服務(wù)的客戶將“升級”，覆蓋類似易果生鮮、合作社等規(guī)模化的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，如專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場和種糧大戶等。隨著服務(wù)人群的擴大，螞蟻金服實現(xiàn)服務(wù)的方式也隨之升級，從線上的數(shù)據(jù)化信貸平臺，到線上+線下熟人平臺的模式，未來則會進一步發(fā)展供應鏈+定向支付平臺、融資租賃平臺等。
（作者系中國人民大學商學院教授、博士研究生導師、副院長）
