□盧潁中
    中小物流企業融資需求的特點是數量少、要求急、次數頻。在其生產經營中，由于對資金的運籌安排具有較大的不可預測性和波動性，企業資金需求會經常發生變化。在銀行仍是中小物流企業資金來源主渠道的情況下，了解、挖掘適用于中小物流企業的貸款形式十分必要。下面就是幾種可行的信貸模式：
    1.個人信用與企業信用結合的貸款。例如民生銀行的商貸通，它結合個人信用，在企業缺少可抵押資產的情況下，以企業主的個人信用進行貸款，較為快捷、有效。
    2．企業間互聯互保貸款。針對中小企業經常面臨單打獨斗、借貸無門的實際困難，中小物流企業應組織起來，由企業協會與銀行協商“互聯互保”進行融資。即3戶以上中小企業結成“擔保共同體”，便可以通過互相擔保的形式向銀行申請授信。
    3．個人委托貸款。即由個人委托提供資金，由商業銀行根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發放、監督、使用并協助收回的一種貸款。這樣的貸款利率一般較低，融資方成本較低。
    4．綜合授信。銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度范圍內可以循環使用。綜合授信額度由企業一次性申報有關材料，銀行一次性審批。企業可以根據自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業借款十分方便，同時也節約了融資成本。
    5．無形資產擔保貸款。依據《中華人民共和國擔保法》的有關規定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產都可以作為貸款質押物。
    6．開展物流金融，積極開展倉單質押、應收賬款擔保等動產抵、質押信貸業務。如中國物資儲運總公司開展的質押監管業務，包括庫存商品融資、倉單質押、物流銀行、物資銀行、融通倉、貨權融資等模式。
    7．法人賬戶透支融資。法人賬戶透支業務是指在企業獲得銀行授信額度后，銀行為企業在約定的賬戶、約定的限額內以透支的形式提供的短期融資和結算便利的業務。與一般流動資金貸款相比，法人賬戶透支業務最大的特點是簡化了客戶獲得銀行短期融資手續，滿足客戶臨時性資金周轉的要求。
    8．與外資銀行保持聯系，取得其中小企業貸款。我國于2001年加入世貿組織，承諾開放銀行服務業。2006年后，大量外資銀行進入中國，這其中的不少銀行都有中小企業貸款模式，相對來說較為便利、條件寬松。
    9．小額貸款公司融資。小額貸款公司具有數額小、周期短、審批快的顯著特點，貸款無需第三方機構評估，貸款期限可長可短，還款方式靈活。小額貸款公司具有的這些優勢，在幫助中小物流企業解決生產經營過程中遇到的資金問題中發揮了積極的作用，成為商業銀行開展中小物流企業金融服務的有益補充。
    10．爭取中小企業擔保機構的支持。中小企業由于自身資金少，經營規模小，很難提供銀行需要的抵押、質押物，同時也難以取得第三方的信用擔保，因而要取得銀行的貸款非常困難。這些固然是不利條件，但如果能和各方面搞好關系，融資工作提前做到位，得到中小企業擔保機構這些專門機構的支持，向商業銀行貸款就容易得多。
    盧潁中 北京市法大律師事務所資深律師、企業法律服務中心副主任，中華全國律師協會會員，北京市律協證券法律專業委員會委員