□ 全國政協(xié)委員 楊健
    第三方支付是以非金融機(jī)構(gòu)為主體，提供以網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、電話、POS機(jī)等為載體的支付服務(wù)。第三方支付產(chǎn)業(yè)中包括眾多參與主體，如第三方支付機(jī)構(gòu)、支付平臺(tái)運(yùn)營商、銀行卡網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商、商戶、消費(fèi)者等，他們之間基于供需合作關(guān)系形成了第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈。2010年是中國第三方支付行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中非常關(guān)鍵的一年，這不僅體現(xiàn)在行業(yè)整體交易規(guī)模的繼續(xù)保持高速攀升，也體現(xiàn)在監(jiān)管部門相關(guān)政策的制定和實(shí)施。為規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)、防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，中國人民銀行于2010年6月份發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，并從9月1日起正式實(shí)施�！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》發(fā)布的作用和意義對(duì)于第三方支付產(chǎn)業(yè)未來的健康發(fā)展和促進(jìn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展來說都是重大而深遠(yuǎn)的。整個(gè)第三方支付行業(yè)正在以一個(gè)更加開放、更加多元化的發(fā)展姿態(tài)向各個(gè)新興的應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域拓展，一個(gè)全新的市場(chǎng)發(fā)展格局已經(jīng)顯現(xiàn)，在網(wǎng)民滲透、政府監(jiān)管和行業(yè)應(yīng)用都不斷深入和完美的條件下，中國第三方支付行業(yè)迎來新的發(fā)展契機(jī)。
    通過對(duì)消費(fèi)者、銀行、網(wǎng)絡(luò)第三方支付企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，我們總結(jié)出以下幾方面的現(xiàn)狀和問題：
    第一，目前使用網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)者一方面對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付的便捷性比較青睞，同時(shí)也十分關(guān)注網(wǎng)絡(luò)支付的安全風(fēng)險(xiǎn)性，并對(duì)相關(guān)監(jiān)管措施及政策的完善給予了充分的期待。
    第二，銀行對(duì)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺(tái)表示歡迎，同時(shí)銀行對(duì)于《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺(tái)后第三方支付公司和市場(chǎng)的擔(dān)憂主要有以下幾個(gè)方面。一是安全隱患問題，包括：洗錢、套現(xiàn)，假卡，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)大，欺詐交易，賬戶信息和交易的安全，交易平臺(tái)的安全性不高。二是同等監(jiān)管問題。銀行和第三方支付公司在金融體系下定位不同，銀行是國家重要的金融命脈，接受銀監(jiān)會(huì)的管理和監(jiān)督，對(duì)于使用銀行的個(gè)人也有一套完整的身份鑒別和管理程序，銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制較差，在提供客戶產(chǎn)品的過程中要根據(jù)客戶的承受能力，設(shè)計(jì)不同的方案，將風(fēng)險(xiǎn)告知客戶，并在便利性和安全性上做通盤考量，在交易規(guī)范上注重交易的不可抵賴性，對(duì)于客戶和銀行本身都有較好的保護(hù)機(jī)制。與之不同的是，第三方支付公司雖然接受人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的監(jiān)督，但是由于監(jiān)督細(xì)則有待進(jìn)一步完善，監(jiān)督重點(diǎn)現(xiàn)階段還在于牌照的發(fā)放，對(duì)于后續(xù)監(jiān)管缺乏有效的管控工具和法律依據(jù)。第三方支付公司由于產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受度要遠(yuǎn)高于銀行，一旦發(fā)生大風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付公司和客戶的承受能力都有限，容易給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來負(fù)面的影響。銀行和第三方支付公司的監(jiān)管體制不同，也造成他們?cè)谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的不平等地位，銀行無論在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)上很難和第三方支付公司一樣具有競(jìng)爭(zhēng)力，在提供產(chǎn)品和服務(wù)同時(shí)的內(nèi)部運(yùn)營成本也更高。
    第二，為了明確第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，希望《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》具體實(shí)施細(xì)則盡快出臺(tái)。目前的規(guī)定比較籠統(tǒng)，導(dǎo)致了以下問題：細(xì)則不出臺(tái)，第三方支付企業(yè)在創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)時(shí)，缺乏指導(dǎo)性，往往不知道自己哪些業(yè)務(wù)能做哪些不能做。目前是先開發(fā)，后報(bào)央行審批，但期間周期太長(zhǎng)，甚至不通過。央行對(duì)于第三方支付企業(yè)在業(yè)務(wù)上創(chuàng)新舉動(dòng)的態(tài)度還比較保守，希望慢慢與銀行待遇相同。
    綜上所述，為促進(jìn)第三方支付產(chǎn)業(yè)未來的健康發(fā)展，具體建議如下：
    1.　聯(lián)系銀行和第三方支付公司對(duì)于消費(fèi)者加大宣傳《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的力度，使消費(fèi)者具有知情權(quán)和參考權(quán)。可以考慮在交易時(shí)設(shè)立強(qiáng)制提醒畫面，提示交易風(fēng)險(xiǎn)。
    2.　對(duì)于第三方支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)行分類監(jiān)管。目前的《辦法》將監(jiān)管對(duì)象分為三類，但多以支付方式、支付終端來區(qū)分，重點(diǎn)不明確。政府對(duì)于該產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管主要是出于對(duì)資金流動(dòng)安全性、合法性的考慮，建議從資金流動(dòng)性上分類制定不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，包括準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、退出標(biāo)準(zhǔn)等。比如可分為：實(shí)時(shí)支付類業(yè)務(wù)、提前支付類業(yè)務(wù)（預(yù)付卡）、滯后支付類業(yè)務(wù)，根據(jù)這些業(yè)務(wù)中涉及資金流動(dòng)性的不同特點(diǎn)，來分別規(guī)定資金的使用。
    3.　將第三方支付企業(yè)資金和信息風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施細(xì)則參照銀行的管理細(xì)則來制定，并且督促第三方支付企業(yè)分步驟完成內(nèi)部信息和風(fēng)險(xiǎn)管理制度的完善，并于牌照的年審時(shí)予以考核。
    4.　對(duì)于實(shí)名制，政府出臺(tái)相關(guān)規(guī)定給予企業(yè)補(bǔ)貼或減免。政府目前要求第三方支付企業(yè)做到客戶實(shí)名制，包括個(gè)人和企業(yè)，且核實(shí)義務(wù)落在企業(yè)身上。執(zhí)行實(shí)名制是非常必要和有意義的，有利于這個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展和交易的安全性提高。但是，對(duì)于企業(yè)來說成本太高。舉例：個(gè)人的實(shí)名制信息核實(shí)，僅僅是身份信息的核實(shí)，如通過權(quán)威部門（全國公民身體號(hào)碼查詢服務(wù)中心）來操作的話，每個(gè)人的收費(fèi)為5元，若某支付公司的注冊(cè)用戶為1億元，那么對(duì)于該公司的成本計(jì)算，即5億元。那么，如果客戶是企業(yè)的話，信息核實(shí)的成本將更高。因此，希望給予與銀行同等的待遇。
    5.　政府關(guān)于備付金這塊內(nèi)容的規(guī)定，日后更兼顧安全與效率。目前規(guī)定對(duì)于備付金的使用政府較多的考慮到了資金的安全性，但隨著行業(yè)的規(guī)范和發(fā)展，是否能出臺(tái)相關(guān)的補(bǔ)充細(xì)則，既保證了客戶資金的安全性，又兼顧了資金流動(dòng)的高效性。如：是否可以考慮類似于銀行存款保證金的條款，規(guī)定第三方支付企業(yè)繳納一定比例的保證金以抗風(fēng)險(xiǎn)，從而解放其他資金，以加快資金的流動(dòng)，使資源得到更合理的配置。