融資難一直是困擾著我國中小企業發展的核心問題。一個尷尬的事實是，盡管國家先后采取了一系列積極措施并取得了一定效果，但還是沒有從根本上解決這一問題。 
　　
全國工商聯去年的一份調研報告或許可以對此給出一個解釋。一直以來，中小企業習慣被相提并論，在信貸數據等各項指標中被籠統統計。然后，這份調研報告顯示，中小企業融資難，主要難在小企業，小企業在融資方面的問題與中型企業明顯不同，中型企業融資環境的優化實際上模糊、淡化、掩蓋了小企業融資難的嚴重程度。報告認為，在統計口徑上的混淆，將導致認識判斷與政策決策的失誤。 
　　
據了解，這份報告已經上報中央，其中提到的問題也已引起相關部門的重視。 
　　
事實上，自去年年底以來，一個顯著的政策信號是，提到融資問題，相關部門更強調小企業而不再將中小企業混為一談。有關專家認為，這一提法的轉變將有助于更好地向融資難題對癥下藥。 
　　
大多數小企業與信貸無緣 
　　
按照目前的分類標準，從業人員300人以下、銷售額在3000萬元以下、資產總額4000萬元以下為小企業，從業人員300~2000人、銷售額在3000萬~30000萬元、資產總額4000萬~40000萬元的為中型企業。目前，從數量上看，全國大企業不到1萬家，占全國企業數的不足0.1%；中型企業不到10萬家，占全國企業的不足1%；其余99%都是小企業。 
　　
但是在貸款方面，大、中、小企業在銀行的貸款比例卻與其數量不相適應。根據中國人民銀行的統計，2009年全年，累計新增企業貸款5.7萬億元，其中大、中、小企業新增貸款占比分別是40.9%、34.3%和24.8%。但是到2009年底，金融機構人民幣短期貸款中，個體私營企業貸款為7121億元，占短期貸款比重僅為4.9%；中長期貸款中，個體私營企業的貸款比重更小。因此，雖然從統計數據上看，中小企業新增貸款融資比重并不算低，已占一半以上；但從以個體私營企業為主的小企業融資整體看，比重并不高。 
　　
全國工商聯研究室主任陳永杰認為，小企業融資難的一個根本原因，是金融機構普遍認為小企業的資產與經營質量不高，對其貸款成本高、收益小、信用差、風險大。 
　　
陳永杰說，我國中型企業目前在經營狀況和信用水平等方面，絕大多數符合銀行信貸要求，其銀行信貸覆蓋率大約在90%以上，而規模以上企業中的小型企業70%以上與信貸無關，規模以下企業中的小型企業90%以上、微型企業95%以上與信貸無關。 
　　
在資產質量、信用狀況等方面不符合銀行要求，是造成大多數小企業得不到銀行貸款的重要原因。但是陳永杰表示，從調研結果來看，實際情況并非如此。 
　　
根據數據分析，全國36萬家規模以上工業企業中，有近33萬戶小企業。其中，利潤高、效益好的占三分之一以上，有一定利潤與效益的占三分之一，微利、虧損的不到三分之一。陳永杰認為，解決三分之二以上效益較好的小企業的信貸問題，不僅不會增加銀行的風險，而且會給銀行帶來不小收益。 
　　
政策層思路調整 
　　
基于這些判斷，工商聯的這份報告建議，從國家宏觀層面看，應將解決中小企業問題調整為解決小企業問題，既包括小企業融資問題，也包括小企業的財稅、就業、技術、培訓等方面問題。從金融機構方面看，要明確解決小企業融資問題是金融機構的一大社會責任，并明確提出要著力解決小企業的融資問題。 
　　
目前，這些建議已從宏觀層面得到回應。去年9月份出臺的《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》中就明確提出，全面落實支持小企業發展的金融政策。包括完善小企業信貸考核體系，提高小企業貸款呆賬核銷效率，建立完善信貸人員盡職免責機制；鼓勵建立小企業貸款風險補償基金，對金融機構發放小企業貸款按增量給予適度補助，對小企業不良貸款損失給予適度風險補償。 
　　
工業和信息化部也已經啟動新的中小企業劃型標準的制定工作。據悉，新標準將在中小企業的范圍中進一步細分出中型企業、小型企業和微型企業，這將有效提高政策的針對性，更利于正確反映中小企業的實際情況。 
　　
今年2月份，銀監會專門召開關于小企業金融服務的新聞發布會，相關負責人表示，今年要健全機構體系，提高機構網點覆蓋面。大中型銀行在已建立小企業金融服務專營機構基礎上，要進一步向下延展服務網點，一方面進一步增設服務縣域經濟與“三農”領域小企業的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等機構，另一方面進一步引導城市商業銀行加大對小企業的金融服務力度。在此基礎之上，積極研究探索創設專職服務于小企業的社區銀行服務體系，形成機構種類全、網點覆蓋率高、資金供給充裕、市場競爭充分、專業化水平高的小企業金融服務機構體系。 
　　
而在陳永杰看來，建立和完善多層次的服務小企業的金融機構體系，正是解決小企業融資難題的根本之道。“雙管齊下，一方面，大型商業銀行和股份制銀行要提高對小企業貸款的比例；另一方面，大力發展村鎮銀行、農村合作銀行、社區銀行、小額貸款公司等小型金融機構，專門為小企業服務。此外，還應變更目前以大中企業為主的信用評價標準，建立一套適用的小企業信用評價制度。”陳永杰說。 
　　
步伐太慢？ 
　　
目前，各大型銀行都相應加大了對小企業的貸款比例，但是村鎮銀行等小型金融機構的發展尚不盡如人意。目前，我國大約有100家左右村鎮銀行。銀監會主席劉明康在今年兩會上表示，我國村鎮銀行的建設目標是2000家。 
　　
“這遠遠適應不了小企業的需求”，陳永杰認為，目前發展小型金融機構的步子依然太慢，“全國每個縣至少該有1個小金融機構，3~5年內，全國建立兩三萬家小型金融機構是不算多的。” 
　　
這一目標目前來看，顯然只是一種美好的愿景。記者了解到，目前，村鎮銀行在現階段發展仍存在很多局限和發展瓶頸，盈利能力是制約其發展的一個重要方面，此外，對風險的擔心也是一個方面。而在陳永杰看來，目前仍然缺乏發展對小企業貸款的內在動力和機制。 
　　
按照銀監會要求，今年銀行金融機構對小企業貸款應明確兩項“不低于”：即小企業貸款余額的增量要不低于2009年，增速要不低于全部貸款的平均增速。 
　　
而央行最新的數據顯示，目前小企業貸款增速快于大中型企業。1月末，小企業貸款余額達到6萬億元，同比增長37.8%，增速明顯快于大中型企業。但新增貸款占比仍然較低，截至1月末，小企業新增貸款占全部企業新增貸款的比重接近20%，比大中型企業新增貸款占比低出15個百分點以上。 
根據中國人民銀行的統計，到2009年底，金融機構人民幣短期貸款中，個體私營企業貸款為7121億元，占短期貸款比重僅為4.9%。 
　　
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民營中小企業銀行深圳試水 
　　
“融資難”一直困擾著中小民營企業的健康發展，為解決這一難題，深圳擬設民營中小企業銀行。在3年時間里，深圳有望向中小民營企業發放100億元信用貸款。這意味著，深圳中小民營企業在短期內，小額貸款更有保障了。深圳市副市長陳應春表示，深圳市政府將全力支持中小民營企業發展，這是今后深圳堅定不移的重要戰略。 
　　
據了解，深圳中小民營企業的融資難問題如今依然突出。調查中顯示，70%以上的企業反映資金短缺、融資困難，融資渠道不暢通、不便利。中小民營企業中，有90%的企業把資金短缺列為企業發展面臨的重大困難。對此，有關部門建議，應全面整合政府各項扶持資金，不斷提高資金的使用效率和效益；其次，根據《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》的規定研究設立小企業貸款風險補償基金；第三，設立和運作創投引導基金，重點用于解決種子期、初創期的小企業的資金問題。同時，要健全和完善間接融資體系。 
　　
針對這一突出問題，在深圳啟動的“中小企業貸款聯保增信計劃”及金融顧問服務制度中，將重點解決成長型中小企業兩年以內、3000萬元以下的短期小額貸款問題。首批54家中小企業提出的貸款申請總額為9億元。 
　　
據深圳市總商會（工商聯）負責人介紹，剛出臺的“中小企業貸款聯保增信計劃”將以創新貸款增信模式為突破口，以搭建政、銀、企三位一體的融資服務平臺為支撐，以企業聯保為手段，調動銀行對中小企業貸款的積極性，逐步提高銀行對中小企業的貸款份額和信用貸款比例。 
　　
該計劃旨在彌補中小企業短期小額資金缺口，將與深圳市已有的重點民營企業池和小額貸款公司兩大平臺實現無縫對接，共同組成解決中小企業“中長期大額、短期小額、流動性微小額資金”融資問題。該計劃啟動后，將力爭推動各合作銀行為中小企業實現3年內發放信用比例不低于30%、資金總額不低于100億元的信用貸款。 
　　
到目前為止，已有中行深圳分行、建行深圳分行等6家銀行與聯保金管委會達成合作意向。中小企業反響積極，54家企業已搶先申請。