李明
日前，徐先生通過上海一物流公司托運的一批紅酒在運輸途中發生損壞。幸好事先向人保財險上海市分公司投保了貨物運輸保險，徐先生隨即便向保險公司報案，并備齊單證遞交索賠申請。
不過，徐先生的理賠主張沒有得到保險公司的同意。在回函中，人保財險上海分公司認為事故的出險原因是 “由于運輸途中的道路不平顛簸造成的紅酒損毀，而不是由于交通事故或自然災害等外來因素造成的”，不屬于貨物運輸基本險的保障范圍，不能向徐先生支付保險金。
國內水路、陸路貨物運輸保險按保險責任范圍可分為基本險和綜合險兩種。基本險的保險責任包括自然災害造成的損失、運輸工具發生交通事故造成的損失、貨物裝卸過程中因非包裝質量或違規操作造成的損失等。綜合險的保險責任在囊括基本險的責任之外，還包括受震動、擠壓造成的貨物損壞、遭受盜竊的損失和符合安全運輸規定而遭受雨淋所致的損失等。
徐先生表示，保險是通過物流公司代辦的，因此只是根據對方的要求支付保費。當拿到貨運險的保單時，已經是貨物已經起運兩天之后了，所以并沒有再看條款內容。
物流公司相關負責人表示，在為徐先生代辦貨運險投保過程中，保險公司業務員沒有告知還分為基本險和綜合險。更沒想到的是，兩種保險責任相差那么大。
可見，保險公司并沒有很好地履行保險條款的解釋義務。在保險合同關系中，保險公司和投保客戶都必須履行如實告知義務。客戶必須如實告知保險標的有關情況，而保險公司則須告知保險責任、責任免除等內容。
條款解釋義務履行不到位，已經成為保險公司代理業務的通病。據知情人士透露，一方面是代理機構，尤其是眾多兼業代理機構，極少會向客戶認真解讀條款；另一方面是保險公司只顧著進行業務維護，忽略對代理機構的產品宣導。
上海某保險公司水險理賠部資深人士表示，投保貨物運輸險時，客戶首先需要根據保險標的和交通工具的狀況來判斷主要風險，然后再選擇有針對性的保險產品。如液體貨品選擇陸路運輸時，就應該購買貨運綜合險來轉嫁風險。
顯然，因保險公司未能履行如實告知義務，而導致客戶出險之后無法得到理賠的，保險公司應該承擔一定的責任。
本刊建議保險公司，可以適當地調整投保流程，將寄送保險條款的時間移至在客戶支付保費之前；或者可以提供更多的渠道，公示保險詳細條款，以便客戶查閱。