汽車保險方案

　　目前，機動車保險包括4個基本險和5個附加險。在這9個險種中，除第三者責任險是強制性險種，其它的險種都以自愿為原則。車主可以根據自己的經濟實力與實際需求進行投保。以下是5個機動車輛保險方案，可以供車主投保時參考。

　　一、最低保障方案

　　險種組合：第三者責任險。

　　保障范圍：只對第三者的損失負賠償責任。

　　適用對象：只是想通過年檢的個人。

　　特點：只有最低保障，費用低。

　　優點：可以用來應付上牌照或檢車。

　　缺點：一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保險公司的一些賠償，但自己車的損失只有自己負擔。

　　二、基本保障方案

　　險種組合：車輛損失險+第三者責任險+乘客座位責任險+駕駛員座位責任險

　　保障范圍：只投保基本險，不含任何附加險。

　　特點：費用適度，能夠提供基本的保障。

　　適用對象：有一定經濟壓力的車主。

　　優點：必要性最高。

　　缺點：不是最佳組合，最好加入不計免賠特約險。

　　三、 經濟保險方案

　　險種組合：車輛損失險+第三者責任險+乘客座位責任險+駕駛員座位責任險+不計免賠特約險+全車盜搶險

　　特點：投保幾個最必要、最有價值的險種。

　　適用對象：是個人精打細算的最佳選擇。

　　優點：投保最有價值的險種，保險性價比最高，人們最關心的丟失和100%

　　賠付等大風險都有保障，保費不高但包含了比較實用的不計免賠特約險。當然，這仍不是最完善的保險方案。

　　四、最佳保障方案

　　險種組合：車輛損失險+第三者責任險+乘客座位責任險+駕駛員座位責任險+玻璃險+不計免賠特約險+全車盜搶險

　　特點：在經濟投保方案的基礎上，加上玻璃險，使乘客及車輛易損部分得到安全保障。

　　適用對象：一般公司或個人

　　優點：投保價值大的險種，不花冤枉錢，物有所值。

　　五、完全保障方案

　　險種組合：車輛損失險+第三者責任險+乘客座位責任險+駕駛員座位責任險+玻璃險+不計免賠特約險+無過錯責任險+自燃損失險+全車盜搶險

　　特點：保全險，居安思危才有備無患。能保的險種全部投保，從容上路，不必擔心交通所帶來的種種風險。

　　適用對象：經濟充裕的車主。

　　優點：幾乎與汽車有關的全部事故損失都能得到賠償。投保的人不必為少保某一個險種而得不到賠償，承擔投保快策失誤的損失。

　　缺點：保全險保費高，某些險種出險的幾率非常小

　　投保有哪些技巧

　　一、車輛的保險金額要根據新車購置價確定。車輛損失險保險金額，可以按投保時新車價值或實際價值確定。但要注意保險金額不得超過車輛價值，因為超過的部分無效。

　　二、司機乘客意外傷害險，在投保時根據使用情況投保一個座位或幾個座位，如果超過2座，則5個座全部投保比較合算。

　　三、第三者責任險有10萬元、20萬元、50萬元和100萬元五個檔次，保費分別為1620、1950元、2340元、2570元。一般來說，保20萬元比較合適，一般的事故都能應付。

　　四、自燃險是對車輛因油路或電路的原因自發燃燒造成損失進行的擔保。但轎車自燃事故極為少見，所以投保的必要性不大。

　　五、舊車的盜搶險和車損險，投保時車輛的實際價值按新車購置價減去折舊來確定，一般每年折舊千分之十。

　　新車投保

　　如果您買的是新車，建議您最好把車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、全車失竊險這些基本險種保齊。

　　投保時要注意，既不能一味為省錢而不足額投保，也不必多花錢超額投保。由于汽車保險費的費率是固定的，因而交費多少取決于汽車自身保險金額的高低。明智的選擇是足額投保，就是車輛價值多少就保多少。有人為節省保險費而不足額投保，如20萬元的轎車只保10萬元，萬一發生事故造成車輛損毀，就不能得到足額賠付了。

　　舊車投保

　　如果您的車輛臨近報廢期，那么建議您只保第三者責任險，因為這類臨近報廢期的車，車況較差，再投入很多顯然不太劃算。

　　與不足額投保相反，有的人明明手中是一輛舊車、評估價值不過5萬元，卻偏偏要超額投保，保額18萬元，以為自己多花點錢就可以在車輛出事后獲得高額賠償。其實這是個誤區。實際上，保險公司只按汽車出險時的實際損失確定賠付金額。此外，如果你已在一家保險公司足額投保，即使你在另一家保險公司再投保，也不可能拿到雙份的賠款。

　　投保應注意哪些問題

　　一、不要重復投保

　　有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險法》第四十條規定：重復保險的車輛各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。因此，即使投保人重復投保，也不會得到超價值賠款。

　　二、不要超額投保或不足額投保

　　有些車主，明明車輛價值10萬元，卻投保了15萬元的保險，認為多花錢就能多賠付。而有的車價值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據《保險法》第三十九條規定：保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。

　　三、保險要保全

　　有些車主為了節省保費，想少保幾種險，或者只保車損險，不保第三者責任險，或者只保主險，不保附加險等。其實各險種都有各自的保險責任，假如車輛真的出事，保險公司只能依據當初訂立的保險合同承擔保險責任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。

　　四、及時續保

　　有些車主在保險合同到期后不能及時續保，但天有不測風云，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。

　　五、要認真審閱保險單證

　　當你接到保險單證時，一定要認真核對，看看單據第三聯是否采用了白色無碳復寫紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印"中國保險監督管理委員會監制"字樣，右上角是否印有“限在××省（市、自治區）銷售”的字樣，如果沒有可拒絕簽單。

　　六、注意審核代理人真偽

　　投保時要選擇國家批準的保險公司所屬機構投保，而不能只圖省事隨便找一家保險代理機構投保，更不能被所謂的“高返還”所引誘，只求小利而上假代理人的當。

　　七、核對保單

　　辦理完保險手續拿到保單正本后，要及時核對保單上所列項目如車牌號、發動機號等，如有錯漏，要立即提出更正。

　　八、隨身攜帶保險卡

　　保險卡應隨車攜帶，如果發生事故，要立即通知保險公司并向交通管理部門報案。

　　九、提前續保

　　記住保險的截止日期，提前辦理續保。

　　十、注意莫生“騙賠”伎倆

　　有極少數人，總想把保險當成發財的捷徑，如有的先出險后投保，有的人為地制造出險事故，有的偽造、涂改、添加修車、醫療等發票和證明，這些都屬于騙賠的范圍，是觸犯法律的行為。因此各位車主在這些問題上，千萬不要耍小“聰明”。